新能源车一直以来都是大家讨论和观望的热门话题，一场山竹过后，新能源电池的问题也开始受到关注，原来的动力电池无法投保，保险公司没有专属的新能源汽车条款，这给新能源车主带来了许多烦恼。

　　如今，我国的新能源汽车保有量已经超过了150万辆，根据发布的新能源汽车保险市场分析报告，与传统燃油车相比，新能源汽车保费高，出险频率高，其中单均保费要比传统燃油车高出28%，赔付率也高出了5个百分点。随着新能源汽车产销量不断增加，新能源汽车保险亟需推进。

　　新能源汽车投保的烦恼

　　动力电池。电动汽车的动力来源于动力电池，相当于燃油车的发动机，所以是新能源车的重要部件，而且也是电动汽车最贵的部件，新闻中好多报道电池比新车还贵，但是动力电池那么贵，却不能自主选择是否投保，甚至保险公司根本没有动力电池投保的条款。

　　高保低赔。新能源汽车投保都是按照补贴前的出厂价格来计算，但是到了赔付的时候却要按照补贴后的购买价进行赔付，这让许多新能源车的车主感觉无奈。

　　责任不明。动力电池既然比新车还贵，那么保险公司不愿意赔付怎么办？以为内缺少条款车主只能自认倒霉。

　　没有专属附加险。动力电池既然那么贵，那么重要，为什么保险公司没有专门的附加险呢？

　　新能源车与传统燃油车的不同

　　首先新能源车的车身结构与动力系统有特殊性，所以与传统燃油机有很多不同，比如电池、电机等设备可能会发生电击、短路、自燃、老化、爆炸等风险。且电动汽车在充电过程中也可能发生事故，从而导致第三者受伤，这样的问题其实实际当中发生过。

　　其次新能车风控难度对于保险公司而言要大于传统汽车。新能源车保额确定并没有统一，且因为新能源车的技术壁垒以及维修方面被企业垄断，所以维修公示以及零部件费用都是由维修方决定，保险公司无法评估，只能被动接受。

　　新能源车因为车身结构、零部件构造以及动力电池和续航里程等等都与燃油车不同，所以保险公司费率制定受到影响。新能源汽车技术不断更新，这也让保险公司加大了风控技术，以至于无法充分改革现有的定价模式，也无法适应新能源车的风险特征。

　　新能源专属保险

　　电池保不保自己可以选。《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》(征求意见稿)有车电一体版和车电分离版两个版本。车电一体主要指的是主险责任包含了动力电池系统的损失；车电分离版本指的是主险责任不包含动力电池系统损失，其他内容两个版本一致。

　　征求意见稿其实是解决了新能源车主对于动力电池的烦恼，车险专属条款正式出台之后，车主可以自主选择电池系统是否投保。

　　高保低赔以后将不会存在。征求意见稿当中，新能源车是以新车购置价格减去补贴价格和折旧金额来确定的。也就是说，新能源车投保的保费都将扣除补贴后按照实际购车价格来计算。那么这就意味着新能源车的保费就可以下降千元之多。

　　关于保险范围。保费的定价基数下调，但是保障范围没有缩小。新的保险在常规车险条款上新增加了电力系统故障、涉水、水淹、网络入侵、地震以及次生灾害等原因引发的损失，这些保险都可以赔付。

　　电力系统故障风险是百万车主翘首企盼的，条款中明确了电力系统故障的责任：外部电网、电力系统故障、通信网络信号缺失。电力系统对与电动汽车是非常重要的，占车辆总价的10%，甚至有的会达到17%，水淹、大型事故导致的电力系统故障会触发赔偿金额很大。

　　新能源车险的网络风险，是指病毒、非法入侵或其他网络攻击。这是针对新能源车智能操控系统的保障，国外就曾经发生过类似的案例，不法分子通过网络入侵智能操控系统远程盗走了汽车。其实传统燃油车以后也应该增加网络入侵这一条，因为以后的汽车都是集车联网、智能驾驶等为一体的智能驾驶平台。

　　涉水，水淹的风险。一场山竹，很多新能源车的电池都报废了，新能源汽车专属险将涉水和水淹纳入保险范畴，且车主不必单独买涉水险。这就意味着新能源车在暴雨过后车险将对动力电池系统因水淹造成的损失给予赔偿。

　　地震和次生灾害风险。这个不用多说什么了。

　　关于动力电池专属附加险

　　动力电池专属附加险包括附加意外漏电责任险以及附加动力电池系统损失保险。附加意外漏电责任险承保责任人在使用电动汽车的时候发生意外漏电导致人身伤亡或是财产直接损毁。但是只有投保了三者险和车上人员责任险才能购买这个附加险。

　　附加动力电池系统损失险是针对车电分离版的车主，主要是车损责任范围内事故导致的新能源车动力系统损失，都可以按照实际损失赔付。

　　新能源汽车电池在销售部的保修范围，不在保险范围。

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